Що порівнюємо
Задача одна: бракує 100 000 гривень на 60 днів, потім виручка закриває борг. Так виглядає типовий розрив з моделі платіжного календаря на 13 тижнів: закупівлю для сезону оплачено раніше, ніж прийшли гроші від покупців.
Порівнюємо п'ять способів:
- Бізнес-овердрафт — мінус на поточному рахунку в межах ліміту. Взято умови ПриватБанку (для юридичних осіб) і Ощадбанку.
- Кредитна лінія — ліміт на кілька років, з якого беруть транші. Умови ПриватБанку за програмою «Доступні кредити 5-7-9%».
- Кредитний ліміт для ФОП — ПриватБанк не дає підприємцям бізнес-овердрафт і пропонує замість нього кредитний ліміт «Підприємницький» на бізнес-картку.
- Відтермінування від постачальника — оплата закупівлі через 60 днів замість передоплати.
- Прострочка без домовленості — для порівняння, не як варіант.
Ставки й комісії взято зі сторінок банків 30 жовтня 2026 року. Це публічні умови «від»; ваша ставка залежить від оцінки бізнесу банком. Відсотки рахуємо простим методом на фактичні дні: сума × ставка × 60 / 365.
Ціна 100 000 гривень на 60 днів
Тарифи перевірено 30.10.2026. Варіанти з постачальником — умовні умови договору. Комісію овердрафту ПриватБанку пораховано від суми 100 000 грн.
Як отримано кожне число:
- Бізнес-овердрафт ПриватБанку: ставка 18,5–20,5% річних дає 3 041–3 370 гривень відсотків, плюс комісія 1%. Сторінка не вказує, від чого рахується комісія; тут вона взята від 100 000 гривень, звірте базу з офертою в «Приват24 для бізнесу». Овердрафт треба повністю погасити протягом 90 днів від першого мінуса, тож 60 днів вкладаються.
- Овердрафт Ощадбанку: від 18,45% річних (3 033 гривні) і комісія при видачі від 0,5% (500 гривень). Це нижня межа: ставку й комісію банк визначає після розгляду.
- Кредитна лінія ПриватБанку за програмою 5-7-9: 15% річних (2 466 гривень за 60 днів) і разова комісія 1,0–1,5% без твердої застави. Для бізнесу в зоні високого воєнного ризику ставка 7%. Стандартна ставка поза програмою прив'язана до індексу UIRD 3m, і її на сторінці не наведено числом, тому тут її не рахуємо.
- Кредитний ліміт для ФОП: 55 днів пільгового періоду без відсотків, далі 36% річних. За 60 днів відсотки нараховуються лише за 5 днів після пільгового періоду: 493 гривні. Але без комісії працює тільки оплата бізнес-карткою в магазинах та інтернеті. Переказ із ліміту на рахунок постачальника коштує 3%, тобто ще 3 000 гривень. Без цієї комісії банк проводить лише зарплату на картки банку й податки.
- Постачальник: якщо постачальник дає однакову ціну при передоплаті й відстрочці, ціна відстрочки — нуль. Якщо він дає 2% знижки за передоплату, відстрочка коштує втрачених 2 000 гривень. Якщо ціна з відстрочкою на 3% вища — 3 000 гривень. Обидва варіанти умовні: підставте умови свого договору.
Чому на короткому строку ставка вводить в оману
Разова комісія не залежить від того, скільки днів ви користуєтеся грошима. На 60 днях комісія 1% — це 25% вартості овердрафту ПриватБанку і 29–38% вартості кредитної лінії. Що коротший розрив, то більша її частка. Нижче — ефективна річна вартість тих самих 100 000 гривень на різних строках:
| Строк | Овердрафт ПриватБанку, 18,5% + 1% | Кредитна лінія 5-7-9, 15% + 1% | Овердрафт Ощадбанку, 18,45% + 0,5% |
|---|---|---|---|
| 14 днів | 1 710 грн · 44,6% річних | 1 575 грн · 41,1% річних | 1 208 грн · 31,5% річних |
| 30 днів | 2 521 грн · 30,7% річних | 2 233 грн · 27,2% річних | 2 016 грн · 24,5% річних |
| 60 днів | 4 041 грн · 24,6% річних | 3 466 грн · 21,1% річних | 3 533 грн · 21,5% річних |
Ефективна річна вартість = вартість / сума × 365 / строк. Для порівняння з депозитом чи знижкою постачальника беріть саме її, а не ставку з рекламного блоку.
Два наслідки:
- На строку до місяця різниця між банками визначається комісією, а не ставкою. Ставки ПриватБанку й Ощадбанку майже однакові (18,5% і 18,45%), а різниця в комісії (1% проти 0,5%) дає 500 гривень на кожні 100 000.
- Кредитна лінія дешевшає з кожним використанням. Комісію за лінію платять один раз на договір до 36 місяців, а не за кожен транш. Якщо розрив за весь договір один, лінія з комісією 1,5% дорожча за овердрафт Ощадбанку. Якщо розриви повторюються щокварталу, одна комісія ділиться на дванадцять розривів за три роки, і кожен коштує 2 549–2 591 гривню: 2 466 гривень відсотків плюс частка комісії. Це менше, ніж самі лише відсотки будь-якого овердрафту з таблиці.
Окремо — 3% за переказ з кредитного ліміту ФОП. Ця комісія теж не залежить від строку, тому на 14 днях переказ 100 000 гривень постачальнику коштує щонайменше 3 000 гривень, тобто 78% річних. Кредитний ліміт вигідний тоді, коли постачальник приймає оплату карткою.
Хто що може отримати
Ціна не має значення, якщо інструмент вам не дадуть. Вимоги, які банки пишуть на сторінках продуктів:
| Інструмент | Кому | Від чого залежить ліміт | Що треба врахувати |
|---|---|---|---|
| Бізнес-овердрафт ПриватБанку | Юридичні особи; ФОП — ні | До 40% середньомісячних надходжень на рахунки, до 4 млн грн; надходження щонайменше від 5 контрагентів у середньому за 3 місяці | Для ліміту 100 000 грн потрібні надходження від 250 000 грн на місяць. Погасити до нуля — протягом 90 днів |
| Овердрафт Ощадбанку | Підприємства, нові й діючі клієнти | До 10 млн грн без застави, строк до року | Ставка й комісія «від»: точні умови — після рішення банку |
| Кредитна лінія ПриватБанку | ТОВ і ФОП, які працюють щонайменше 12 місяців | Від 100 тис. грн для мікробізнесу; рахується за фінансовою звітністю | Застава майна або порука власника; ліміт рівномірно зменшується з 7-го місяця. За нецільове використання — штрафи й втрата компенсації 5-7-9 |
| Кредитний ліміт «Підприємницький» | ФОП | До 10% річного доходу, до 500 тис. грн | Для 100 000 грн потрібен дохід від 1 млн грн за рік. Обов'язковий платіж — 7% від залишку боргу щомісяця. Не можна гасити ним інші кредити й переказувати на власні рахунки фізособи |
Остання колонка часто важливіша за ставку. Наприклад, обов'язкові 7% щомісяця за кредитним лімітом — це 7 000 гривень з кожних 100 000 боргу в кінці місяця. Цю суму треба внести в платіжний календар, інакше він сам створить новий розрив.
Державна програма 5-7-9 знижує ставку, але не прискорює отримання. Чим вона відрізняється від гранту за повною вартістю — у статті «Грант чи кредит 5-7-9».
Відтермінування від постачальника: безкоштовне, поки про нього домовились
Відтермінування — єдиний варіант, де ціна може бути нульовою. Але лише за письмовою домовленістю: додатковою угодою до договору постачання або новим рахунком з датою оплати.
Якщо ж просто не заплатити вчасно, борг перестає бути безкоштовним. За статтею 625 Цивільного кодексу боржник на вимогу кредитора сплачує суму боргу з урахуванням індексу інфляції за весь час прострочення і 3% річних, якщо договір не встановлює іншого розміру. На 100 000 гривень за 60 днів 3% річних — це 493 гривні плюс інфляційні. Якщо договір передбачає пеню, її розмір не може перевищувати подвійної облікової ставки НБУ (статті 1 і 3 Закону № 543/96-ВР). Гроші тут не головна втрата: постачальник, якому заплатили із запізненням без попередження, наступну партію відвантажить лише після передоплати.
Чи вигідніше взяти кредит і заплатити наперед зі знижкою? Порівняйте знижку з вартістю кредиту на той самий строк. 2% знижки за 60 днів — це приблизно 12% річних, дешевше за будь-який банківський варіант з таблиці. Тобто відтермінування дешевше, поки знижка за передоплату менша за вартість овердрафту: 3,5–4,4% за 60 днів. Коли постачальник дає за передоплату 5%, дешевше взяти овердрафт і заплатити наперед.
Що встигає за тиждень, два чи шість
Кожен інструмент має свій строк між заявкою й грошима на рахунку. Банки публікують його не для всіх продуктів:
- Овердрафт Ощадбанку: попереднє рішення за заявкою в ОщадБізнес — протягом 24 годин, потім підписання договору у відділенні.
- Кредитний ліміт для ФОП у ПриватБанку: після підписання заяви, подання фінансової звітності й оновлення анкети кошти з'являються протягом 3 днів.
- Бізнес-овердрафт ПриватБанку: підключається приєднанням до публічної оферти в «Приват24 для бізнесу», але ліміт рахується за надходженнями трьох місяців. Якщо надходжень мало, ліміт буде меншим, ніж потрібно.
- Кредитна лінія: строк розгляду банк не публікує. Потрібні фінансова звітність, рішення власників, документи на заставу й звіт про оцінку майна. Відкривати її треба тоді, коли розриву ще немає.
- Відтермінування: його треба погодити до того, як закупівлю оплачено. У моделі платіжного календаря закупівлю оплачують за два тижні до продажу, тож домовлятися треба ще раніше.
- До розриву 6 тижнів і більше, а закупівлю ще не оплачено?Спершу запитайте постачальника про відстрочку на ті самі 60 днів і порівняйте її ціну з таблицею вище. Так → відтермінування письмово, без кредиту
- Розриви повторюються кожного кварталу, а бізнесу понад 12 місяців?Одна разова комісія за лінію розкладається на всі розриви за строк договору. Так → кредитна лінія, відкрита заздалегідь
- До розриву 1–5 тижнів?Банк ще встигає розглянути заявку на овердрафт чи кредитний ліміт. Для ТОВ — овердрафт, для ФОП — кредитний ліміт, якщо постачальник приймає картку. Так → овердрафт або кредитний ліміт ФОП
- До розриву менше тижня, а відкритого ліміту немає?Новий кредит до цього тижня може не встигнути. Лишається переносити платежі за домовленістю: постачальникові, орендодавцю, частину закупівлі на пізніше. Так → домовленість про перенесення, ліміт — на наступний раз
Цю логіку можна прив'язати до платіжного календаря: у моделі на 13 тижнів розрив видно за 5 тижнів до нього. Тобто в момент, коли тиждень із мінусом з'явився в таблиці, ще є час і на відстрочку, і на овердрафт, але вже не завжди на кредитну лінію.
Наша позиція
Рахуйте не ставку, а вартість на свій строк: сума відсотків плюс усі разові комісії, поділені на суму й переведені в річні. Для розриву, який видно за п'ять і більше тижнів, спершу говоріть з постачальником, бо письмова відстрочка часто дешевша за будь-який кредит. Банківський інструмент відкривайте заздалегідь і тримайте як запас. Якщо розриви повторюються щокварталу, кредитна лінія з однією комісією на договір виходить дешевшою за овердрафт; для розриву раз на рік — навпаки.
Позиція не діє, якщо постачальник дає за передоплату знижку понад 3,5–4,4% на 60 днів. Тоді дешевше взяти овердрафт і заплатити наперед. І вона не діє для бізнесу, якому банк не дасть ліміту: ФОП з доходом менше 1 млн гривень на рік чи компанії з надходженнями менше 250 000 гривень на місяць не отримають 100 000 гривень жодним з цих продуктів. Для них єдиний робочий спосіб — менша закупівля й платіжний календар, який показує розрив раніше. Як рахувати, скільки виручки потрібно для покриття витрат, — у статті про формулу виручки.
Перевірено 30 жовтня 2026 року на сторінках продуктів ПриватБанку (бізнес-овердрафт, кредитна лінія, кредитний ліміт «Підприємницький») і Ощадбанку (овердрафт для бізнесу), а також у текстах Цивільного кодексу (стаття 625) і Закону № 543/96-ВР на zakon.rada.gov.ua. Варіанти з постачальником — умовні; ставки банків — публічні умови «від», ваші можуть відрізнятися.