Скільки бере банк з продавця
В оплаті частинами магазин отримує всю суму одразу, за мінусом комісії банку, а покупець повертає банку гроші рівними платежами без відсотків. Комісія залежить від кількості платежів, яку дозволяє магазин. Перший платіж покупець вносить у день купівлі, тож 3 платежі означають два місяці розстрочки, а 25 — двадцять чотири.
Тарифи двох банків, прочитані на їхніх сторінках для бізнесу 2 листопада 2026 року:
| Платежів | ПриватБанк, «Оплата частинами» | monobank, «Покупка частинами» |
|---|---|---|
| 2 | 2,3% | — |
| 3 | 2,5% | 2,9% |
| 4 | 3,6% | 4,1% |
| 5 | 5,3% | 5,9% |
| 6 | 6,5% | 7,2% |
| 7 | 7,7% | 8,3% |
| 10 | 11,2% | 12,0% |
| 13 | 14,8% | 15,5% |
| 19 | 21,1% | 21,9% |
| 25 | 27,3% | 27,8% |
Повні сітки від 2 до 25 платежів — на сторінках ПриватБанку і monobank. Обидва банки рахують комісію від суми покупки й утримують її одразу. Калькулятор ПриватБанку для покупки на 300 гривень у 2 платежі показує зарахування 293,10 гривні, тобто рівно мінус 2,3%. monobank наводить приклад: покупка на 10 000 гривень на 2 місяці, комісія 2,9%, на рахунок надходить 9 710 гривень. monobank окремо пише, що еквайрингової комісії за «Покупку частинами» немає, а правила сервісу забороняють перекладати комісію на покупця, тобто піднімати для нього ціну.
У ПриватБанку є друга модель, «Миттєва розстрочка». Відсотки за неї платить покупець: 1,9% на місяць від суми кредиту, реальна річна ставка 52,53%. Магазин платить лише комісію інтернет-еквайрингу 1,3%, як за звичайну оплату карткою. Тобто для магазину вона нічим не дорожча за картку, а для покупця дорожча.
Тарифи перевірено 02.11.2026 на сторінках банків для бізнесу. Для порівняння: оплата карткою з комісією 1,3% коштує 130 грн.
Комісія росте майже лінійно: кожен додатковий платіж додає 1–1,2 відсоткового пункту. Тринадцять платежів коштують магазину стільки ж, скільки знижка 15%.
Формула беззбитковості
Магазин, який підключає оплату частинами, отримує замовлення двох видів:
- Нові. Покупець не купив би без розстрочки: не вистачило б грошей зараз або він пішов би в магазин, де вона є. З такого замовлення магазин має маржу, хай і меншу на комісію.
- Перехідні. Покупець купив би й так, карткою, але побачив кнопку «частинами» й обрав її. Тут магазин нічого не отримує додатково і втрачає різницю між комісією за частини і комісією за картку.
Позначимо c — комісію за оплату частинами, a — комісію за оплату карткою, m — маржу замовлення при оплаті карткою (усе — у частках ціни). Тоді:
- нове замовлення приносить m − (c − a);
- перехідне замовлення забирає c − a.
Прибуток не зменшиться, якщо частка нових серед усіх замовлень частинами буде не меншою за:
частка нових ≥ (c − a) ÷ m
Це та сама логіка, що і в розрахунку знижки на Чорну п'ятницю: комісія за частини діє як знижка, але лише на тих замовленнях, які пішли через розстрочку. Якщо всі замовлення частинами перехідні, потрібний приріст дорівнює формулі для знижки, (c − a) ÷ (m − c + a). Якщо всі нові, будь-яка комісія менша за маржу окупається.
Умовний приклад. Магазин з маржею 25%, середній чек 4 000 гривень, оплата карткою 1,3%, 5 платежів у ПриватБанку (5,3%). Кожне перехідне замовлення коштує 4 000 × 4% = 160 гривень. Кожне нове приносить 4 000 × 21% = 840 гривень. На 100 замовлень частинами:
- 10 нових і 90 перехідних: 8 400 − 14 400 = мінус 6 000 гривень;
- 16 нових і 84 перехідні: 13 440 − 13 440 = нуль;
- 30 нових і 70 перехідних: 25 200 − 11 200 = плюс 14 000 гривень.
Межа — 16%, як і дає формула: 4% ÷ 25%.
Таблиця за маржою
Мінімальна частка нових покупців серед замовлень частинами. Порахована для оплати карткою з комісією 1,3%: різниця c − a для ПриватБанку становить 1,2 пункта при 3 платежах, 4,0 при 5, 6,4 при 7 і 9,9 при 10; для monobank — 1,6, 4,6, 7,0 і 10,7.
| Маржа замовлення | 3 платежі | 5 платежів | 7 платежів | 10 платежів |
|---|---|---|---|---|
| 15% | 8% / 11% | 27% / 31% | 43% / 47% | 66% / 71% |
| 20% | 6% / 8% | 20% / 23% | 32% / 35% | 49% / 53% |
| 25% | 5% / 6% | 16% / 18% | 26% / 28% | 40% / 43% |
| 30% | 4% / 5% | 13% / 15% | 21% / 23% | 33% / 36% |
| 40% | 3% / 4% | 10% / 12% | 16% / 18% | 25% / 27% |
У кожній клітинці перше число — ПриватБанк, друге — monobank. Маржа тут — те, що лишається з ціни після закупівлі, доставки, пакування і комісії за картку, але до реклами. Як її порахувати для свого магазину, показано в калькуляторі юніт-економіки.
Що видно з таблиці:
- Три платежі майже безпечні для будь-якої маржі. Навіть при маржі 15% досить, щоб нових було кожне дев'яте-дванадцяте замовлення частинами.
- Від семи платежів ризик різко росте. При маржі 20% третина замовлень частинами мусить бути новою. Без вимірювання ви не знаєте, чи так у вас.
- Десять платежів при маржі 15–20% — ставка на те, що половина й більше покупців прийшли саме через розстрочку. Для типового інтернет-магазину це сильне припущення.
Калькулятор
Підставте свій чек, маржу і кількість платежів. Частку нових ви не знаєте наперед; почніть з таблиці, а після місяця роботи підставте фактичну (як її виміряти — нижче).
До чого тут середній чек
Комісія — відсоток від суми, тож поріг беззбитковості від чека не залежить: (c − a) ÷ m однаковий для покупки на 1 000 і на 20 000 гривень. Чек впливає на інше.
- На кількість платежів, яку обирає покупець. На покупку за 1 000 гривень 10 платежів по 100 гривень мало кому потрібні; на ноутбук за 40 000 — це 4 000 на місяць замість усієї суми. Тому для дорогих товарів частка нових покупців імовірно вища, але й платежів вони беруть більше. Наскільки — залежить від вашої категорії, загальних даних про це банки не публікують.
- На те, чи замовлення взагалі пройде. У ПриватБанку сума кредиту — від 300 до 500 000 гривень, у межах ліміту покупця. Покупці з малим лімітом відпадають на дорогих товарах. ПриватБанк для цього пропонує авансовий платіж: частину покупець платить карткою, решту частинами.
- На те, що показує середній чек у звітах. Якщо після підключення розстрочки середній чек виріс, це ще не доказ, що вона окупилась. Він міг вирости, бо ті самі покупці взяли дорожчу модель, а магазин заплатив комісію за кожну.
Практичний висновок: дозволяйте різну кількість платежів для різних товарів. ПриватБанк дає обмежити максимальну кількість платежів у кабінеті, а строк від 1 до 24 місяців магазин встановлює сам. Дешевим товарам — 2–3 платежі, дорогим із запасом маржі — більше.
Умови, які змінюють розрахунок
- Маржа замовлення менша за c − a для обраної кількості платежів?Кожне замовлення частинами збиткове, навіть нове. При маржі 15% так стається з 15 платежів у ПриватБанку і з 14 у monobank. Так → зменште кількість платежів або не підключайте
- Можете виміряти частку нових покупців?Наприклад, увімкнути розстрочку лише на частину асортименту на місяць і порівняти продажі з рештою. Ні → тримайте 3–5 платежів, де поріг 4–20%
- Ваші покупці готові платити відсотки самі?У «Миттєвій розстрочці» ПриватБанку покупець платить 1,9% на місяць, а магазин — лише 1,3% еквайрингу. Так → почніть з неї: для магазину вона коштує як картка
- Фактична частка нових вища за поріг із таблиці?Тоді додаткові платежі окупаються, поки поріг для наступної кількості ще нижчий за вашу частку. Так → розширюйте кількість платежів для дорогих товарів
Ще три деталі з умов банків, які варто врахувати до підключення:
- Повернення. У monobank при поверненні в перші 14 днів з рахунку магазину списують суму, яку він отримав, тобто за мінусом комісії. Після 14 днів списують повну вартість покупки, і комісія магазину вже не повертається. Якщо у вас помітна частка повернень, порахуйте її вартість окремо: у замовлення частинами вона вища на розмір комісії. Умови повернення в ПриватБанку на сторінці продукту не описано; уточніть їх у договорі.
- Ціна для покупця. monobank забороняє піднімати ціну для тих, хто платить частинами. Тобто комісію не можна заховати в окрему ціну «з розстрочкою»; її можна закласти лише в загальну ціну для всіх покупців.
- Інформація на сайті. ПриватБанк просить зазначити на сайті основні умови кредиту, щоб покупець міг з ними ознайомитися. Шаблон тексту є на сторінці банку.
Окремо — фіскальний чек. monobank пише, що платежі за «Покупку частинами» йдуть між рахунками і ПРРО для них не обов'язковий. Чи потрібен чек для вашої схеми оплати загалом, розібрано в статті про інтернет-еквайринг і ПРРО.
Як виміряти частку нових на практиці. Найпростіше — порівняти дві групи товарів: на одній розстрочка ввімкнена, на іншій ні, протягом одного місяця. Різниця в приростах продажів між групами і є приблизною кількістю нових замовлень. Поділіть її на кількість замовлень частинами в першій групі. Метод грубий: сезон і реклама впливають на групи по-різному. Але він дає число, яке можна порівняти з таблицею, замість обіцянки банку.
Наша позиція
Підключайте оплату частинами, але починайте з 3–5 платежів і рахуйте, скільки замовлень частинами справді нові. Поріг беззбитковості — (c − a) ÷ m. Для 3 платежів він не перевищує 11% при будь-якій маржі від 15%, і ризик тут малий. Довгі розстрочки на 10 і більше платежів вмикайте лише для товарів з маржею від 30% і лише після того, як виміряли частку нових. Якщо ПриватБанк — ваш банк, спершу підключіть «Миттєву розстрочку»: магазин платить за неї стільки ж, скільки за картку.
Позиція не діє, якщо розстрочка — стандарт вашої категорії, як у техніці чи меблях, і без неї покупці йдуть до конкурентів. Тоді перехідних замовлень майже немає, бо без кнопки «частинами» ви втрачаєте продаж, а не економите комісію, і рахувати треба вже не поріг, а те, скільки платежів дати, щоб не поступатися конкурентам.
Перевірено 2 листопада 2026 року на сторінках ПриватБанку («Оплата частинами» та «Миттєва розстрочка» для бізнесу: тарифи, калькулятор, умови кредиту) і monobank («Покупка частинами» для продавців: тарифна сітка, відповіді про комісію, повернення і ПРРО в базі знань monoбізнес). Приклад магазину з маржею 25% і чеком 4 000 гривень — умовний.